As siglas TAEG, TAN, TAE e MTIC são usadas nas informações de crédito ao consumidor e permitem obter indicações importantes sobre as taxas e montantes dos empréstimos. Através destes indicadores é possível avaliar e comparar diversas propostas de forma a seleccionar a mais vantajosa.
TAEG – Taxa Anual de Encargos efectiva Global
A TAEG indica o valor anual em percentagem do custo total de um empréstimo, seja de habitação, automóvel ou pessoal.
Esta taxa inclui no seu cálculo os juros, comissões da entidade financeira, seguros obrigatórios, impostos, emolumentos e outros encargos.
De facto, a TAEG é a melhor forma de comparar as diversas propostas de um financiamento, pois engloba todos os custos associados à sua contratação.
Diferença entre TAEG com taxa variável e com taxa Fixa
Num empréstimo com taxa fixa a TAEG manter-se-à constante ao longo de toda a duração do contrato.
No caso de um crédito com taxa variável, a TAEG poderá variar ao longo do tempo. Este facto resulta da variação da taxa de juro do empréstimo, estando indexada à Euribor, que sofre alterações ao longo do tempo (pode aumentar ou diminuir).
Apresentamos dois exemplos:
Exemplo 1
A Susana quer comprar um apartamento por 120.000€. Consultou a nossa tabela de empréstimos à habitação e pediu uma proposta à instituição melhor classificada. de 100.000 euros, a taxa de juro variável, com duração de 40 anos.
A proposta indica: TAEG = 2,7%; TAN= 1,247%; Euribor a 12 meses; Spread = 1,5%; Prestação mensal de 264,70€
Exemplo 2
A Beatriz também vai comprar um apartamento no mesmo prédio por 120.000€. Pediu ao seu banco uma proposta com as mesmas condições da Susana.
A proposta indica: TAEG = 3,1%; TAN= 1,497%; Euribor a 12 meses; Spread = 1,750%; Prestação mensal de 308,11€
Conclusão
A proposta do banco que a Susana escolheu é muita mais vantajosa pois fica a pagar uma prestação mensal de 264,70€, menos 43,41€ do que a Beatriz. Rapidamente poderíamos ter chegado a esta conclusão, comparando apenas a TAEG de ambos os bancos.
TAN – Taxa de juro Anual Nominal
A TAN é uma taxa anual que serve para calcular os juros de um crédito, tendo em conta o prazo e o montante escolhidos. Na realidade representa o preço do dinheiro.
A TAN deriva da soma do Spread (margem de lucro da instituição financeira) e do indexante. Normalmente o indexante é a taxa de juro Euribor. Por aqui conclui-se que não inclui as restantes despesas associadas ao empréstimo.
Como é indicado no seu nome, a TAN é uma taxa anual, para calcular o seu valor por mês terá de dividir por 12, se for trimestral por 4, e semestral por 2.
Exemplo: Tomando como referência a EURIBOR 12M = -0,253% e um spread de 1,5%, obtemos uma Taxa de Juro Nominal TAN = 1,247%.
TAE – Taxa Anual Efectiva
A TAE integra os custos associados a um determinado empréstimo, incluindo os juros, comissões bancárias e prémios dos seguros exigidos.
No entanto, não inclui os impostos devidos ao Estado, como por exemplo o imposto de selo. De uma forma simples podemos dizer que esta taxa é a TAEG menos impostos.
Esta taxa perdeu alguma relevância, com as novas regras do Banco de Portugal para o crédito à habitação, que determinam que a TAEG passa a ser a medida de custo do crédito, em substituição da TAE.
MTIC – Montante Total Imputado ao Consumidor
O MTIC indica o valor total que irá pagar ao banco ou financeira durante todo a vigência do contrato. Este montante resulta da soma do valor do empréstimo pedido, das comissões, impostos e juros pagos.
Note que este indicador pode variar ao longo da duração do contrato, pois depende da taxa de juro contratada, que se for variável ou mista, certamente irá sofrer alterações durante a vigência do crédito, alterando o MTIC final.
Vejamos dois exemplos:
Exemplo 1
O João quer pedir um empréstimo para comprar um carro no valor de 24.000€. Consultou a nossa página de financiamento automóvel e escolheu uma instituição financeira que lhe propõe uma TAEG de 6,8% para pagar em 60 meses (5 anos). O MTIC, isto é, o montante total que terá pago no final dos 5 anos será de 28.277,64€.
Exemplo 2
O Carlos também pretende comprar o mesmo carro por 24.000€ com TAEG de 6,8%, mas pretende pagar em apenas 48 meses (4 anos). Neste caso o MTIC será inferior, com o valor de 27.550,73€, pois pagará menos um ano de juros.
Conclusão
Quanto maior a duração do crédito, mais elevado será o MTIC a pagar.
Um empréstimo com uma taxa de juro TAEG mais elevada resultará num MTIC mais alto, já que os juros pagos mensalmente serão mais elevados.